Calculadora de hipoteca
Calcula la cuota mensual de tu hipoteca (o crédito hipotecario), los intereses que pagarás en todo el plazo, el ahorro que necesitas para la entrada o enganche y los gastos de compra, y qué porcentaje de tus ingresos se llevará la cuota.
Cómo usar la calculadora
Escribe el precio de la vivienda y el porcentaje que pagarás de entrada; la diferencia es el importe de la hipoteca. Añade el tipo de interés anual y el plazo. El campo de gastos sirve para estimar el ahorro total que necesitas: no se financia, se paga aparte. Si indicas tus ingresos netos mensuales del hogar, verás tu ratio de endeudamiento, el porcentaje de ingresos que se va en la cuota. La cuota se calcula con el sistema francés (cuota constante), el estándar en hipotecas; para ver el desglose mes a mes usa la tabla de amortización.
Fórmula de la cuota hipotecaria
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
P = precio − entrada; i = tipo anual ÷ 12 (en decimal); n = años × 12. Con los valores por defecto: P = 250.000 − 50.000 = 200.000; i = 0,03 ÷ 12 = 0,0025; n = 360. Cuota = 843,21 al mes. En 30 años pagarás unos 103.555 de intereses, más de la mitad de lo prestado.
Cómo cambian cuota e intereses (200.000 prestados)
| Tipo y plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 2 % a 30 años | 739,24 | 66.126 |
| 3 % a 20 años | 1.109,20 | 66.207 |
| 3 % a 25 años | 948,42 | 84.527 |
| 3 % a 30 años | 843,21 | 103.555 |
| 4 % a 30 años | 954,83 | 143.739 |
Un punto más de interés a 30 años encarece la cuota en unos 112 al mes y los intereses totales en más de 40.000. Acortar el plazo de 30 a 20 años sube la cuota un 32 %, pero reduce los intereses en más de un tercio.
Entrada y gastos: España y Latinoamérica
- España: los bancos suelen financiar hasta el 80 % para vivienda habitual. Los impuestos de compra dependen de la vivienda: en las usadas se paga el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (tipo fijado por cada comunidad autónoma) y en las nuevas, IVA más Actos Jurídicos Documentados. Por eso se suele estimar entre un 10 y un 12 % del precio en gastos. Desde la Ley 5/2019 el banco asume la mayor parte de los gastos de formalizar la hipoteca, aunque la tasación suele pagarla el comprador.
- México: se habla de enganche (a menudo un 10–20 %) y de gastos de escrituración; para comparar créditos usa el CAT (costo anual total).
- Otros países: porcentajes de financiación, impuestos y unidades de cuenta (como la UF en Chile o la UVA en Argentina) varían; si tu crédito está indexado, la cuota en moneda corriente cambia con el índice.
Los porcentajes de impuestos y financiación cambian con la normativa; confírmalos con tu entidad o notaría.
Ratio de endeudamiento
Es la cuota (más otras deudas) dividida entre los ingresos netos mensuales. Muchas entidades consideran razonable no pasar del 30–35 %. Con 3.000 de ingresos y una cuota de 843,21 el ratio es del 28,1 %. Si tienes otros préstamos, súmalos: la calculadora de préstamos te da su cuota. Para planificar cuánto tardarás en reunir la entrada, prueba la calculadora de ahorro, y para comparar ofertas con comisiones, la calculadora de TAE.
Simulación orientativa con tipo fijo. No incluye seguros, comisiones ni variaciones de tipo. No es asesoramiento financiero ni una oferta vinculante.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me prestan para una hipoteca?
En España los bancos suelen financiar hasta el 80 % del menor valor entre compraventa y tasación para vivienda habitual, y menos para segunda vivienda. Además, revisan que la cuota no supere aproximadamente el 30–35 % de tus ingresos netos. En otros países los porcentajes varían según la entidad y los programas públicos.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para comprar una vivienda?
La entrada (el precio menos lo que financia el banco) más los gastos de compra. En España, con una financiación del 80 %, se suele calcular alrededor de un 30 % del precio entre entrada e impuestos, notaría y registro, aunque depende de la comunidad autónoma y de si la vivienda es nueva o usada.
¿Qué es mejor, hipoteca a 25 o a 30 años?
A 30 años la cuota es menor, pero pagas más intereses. Con 200.000 al 3 %, la cuota baja de 948,42 a 843,21 al pasar de 25 a 30 años, mientras los intereses suben de unos 84.527 a unos 103.555.
¿La calculadora sirve para hipotecas variables?
Calcula con un tipo constante. En una hipoteca variable la cuota se recalcula en cada revisión según el índice de referencia (Euríbor en España) más el diferencial; puedes simular escenarios cambiando el tipo.