Calculadora de préstamos
Calcula la cuota de un préstamo personal, de un crédito al consumo o de un préstamo para el coche: cuánto pagarás cada mes, cuánto se va en intereses y cuál es la TAE real si hay comisión de apertura.
| Año | Pagado | Intereses | Capital amortizado | Deuda pendiente |
|---|
Cómo usar la calculadora
Indica el importe, el tipo de interés nominal anual (TIN) que figura en la oferta y el plazo. Si el banco cobra comisión de apertura, añádela: la herramienta la usa para calcular la TAE efectiva, que es la que permite comparar préstamos con condiciones distintas. Debajo verás un resumen por años; si necesitas el detalle cuota a cuota y exportarlo a Excel, usa la tabla de amortización.
Fórmulas
Sistema francés (cuota constante)
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
P es el importe, i la tasa mensual (TIN ÷ 12 en decimal) y n el número de cuotas. Cada mes, el interés es i × deuda pendiente y el resto de la cuota amortiza capital. Es el sistema más habitual en préstamos personales e hipotecas en España y Latinoamérica.
Sistema alemán (amortización constante)
Amortización = P ÷ n Cuota k = P ÷ n + i × deuda pendiente
La primera cuota es la más alta y cada mes baja un poco. Los intereses totales son P × i × (n + 1) ÷ 2, siempre menos que en el francés con el mismo plazo y tasa.
Ejemplo: 10.000 al 7 % a 5 años
| Concepto | Francés | Alemán |
|---|---|---|
| Primera cuota | 198,01 | 225,00 |
| Última cuota | 198,01 | 167,64 |
| Intereses totales | 1.880,72 | 1.779,17 |
| Total pagado | 11.880,72 | 11.779,17 |
Si además hay una comisión de apertura del 1 % (100), recibes en realidad 9.900 y devuelves lo mismo. La TAE pasa del 7,23 % (solo por el pago mensual de intereses) al 7,68 % en el sistema francés.
Cómo influye el plazo
Alargar el plazo baja la cuota pero dispara el coste total. Con 10.000 al 7 %: a 3 años la cuota es 308,77 y los intereses suman 1.115,75; a 8 años la cuota baja a 136,34, pero los intereses suben a 3.088,37. Antes de firmar, calcula cuánto representa la cuota sobre tus ingresos netos; muchas entidades consideran prudente que el total de deudas no supere entre el 30 y el 40 % de ellos.
Antes de pedir un préstamo
- Compara por TAE (España) o por CAT/costo total (México y otros países), no solo por el TIN o la tasa nominal.
- Pregunta por los seguros vinculados: si son obligatorios encarecen el préstamo aunque no siempre se reflejen en la cuota anunciada.
- Revisa la comisión por amortización anticipada si piensas adelantar pagos.
- Si vas a financiar una vivienda, usa la calculadora de hipoteca, que incluye entrada y gastos de compra; para saldar deudas de tarjeta, la calculadora de tarjeta de crédito.
Cálculo orientativo; la oferta vinculante de tu entidad puede incluir redondeos, seguros y otros gastos. No constituye asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
En el sistema francés: cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con P el importe, i la tasa mensual (TIN anual ÷ 12) y n el número de cuotas. Por ejemplo, 10.000 al 7 % a 60 meses da una cuota de 198,01.
¿Qué diferencia hay entre el sistema francés y el alemán?
En el francés la cuota es fija y al principio pagas sobre todo intereses. En el alemán amortizas la misma cantidad de capital cada mes, así que la cuota empieza más alta y baja con el tiempo; en total pagas menos intereses.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque la TAE incluye el efecto de pagar intereses cada mes y las comisiones obligatorias, como la de apertura. Por eso es la cifra que debes usar para comparar ofertas.
¿Conviene amortizar anticipadamente?
Reduce los intereses futuros, pero revisa la comisión por amortización anticipada de tu contrato y compara con lo que rendiría ese dinero en otra parte. Es una decisión personal; esta herramienta no es asesoramiento financiero.